□ 本報記者 孫天驕
“貸了10萬元，服務(wù)費交了2.9萬元！我怎么那么蠢，當(dāng)時竟然信了他說的話�！�
四川成都的向女士向《法治日報》記者回想起自己被騙的經(jīng)歷，忍不住哽咽起來。今年6月，她接到一通自稱“××銀行貸款中心”的電話，因需要資金周轉(zhuǎn)，向女士就和對方約定見面了解情況。
到了約定地點，向女士發(fā)現(xiàn)地址并非銀行，而是在一個寫字樓里，一個業(yè)務(wù)員稱從他們這貸款，可以做到年化利率2.8%，服務(wù)費為貸款總額的1%，遠(yuǎn)低于市場平均水平。在反復(fù)向?qū)Ψ酱_認(rèn)服務(wù)費只有1個點后，向女士決定貸款。
幾天后她被業(yè)務(wù)員帶著到銀行辦了借款手續(xù)，成功貸到10萬元，但年化利率并非當(dāng)時承諾的2.8%而是5%。對方還以要做資金斷流為由，稱放款必須取現(xiàn)，讓向女士當(dāng)場取走5萬元回公司辦手續(xù)提額降息。
回到寫字樓，向女士看到里面坐著一個寸頭、皮膚黝黑的壯碩男子，見到她就把簽過的合同甩在桌上，說要收她2.9萬元�！拔耶�(dāng)時人都傻了。一看合同，原來寫的是按每月收取服務(wù)費1%，總共36期。該男子還說為了補貼我利率差價，最后一次性收2.9萬元算了。如果現(xiàn)在選擇不貸款，就要付1.5萬元違約金�！�
向女士告訴記者，當(dāng)時她自己獨自一人和幾個男人共處一室，其中幾個是面色兇狠的“社會長相”，大有不給錢不讓走的架勢，她只能當(dāng)場付了2.9萬元。從寫字樓出來后，她立即報了警，在警方溝通協(xié)調(diào)下，對方退回1.7萬元�！八麄兘o我貸的款，年化利率近5%，我自己也能申請，現(xiàn)在平白無故搭進去1.2萬元，我真的太后悔了！”
遭遇助貸騙局，白白損失不少錢財?shù)牟恢瓜蚺俊＝�，有多名�?dāng)事人向記者反映，自己遭遇了不良助貸公司的套路，被收取高額服務(wù)費。針對他們反映的問題，記者展開調(diào)查采訪。
群發(fā)短信偽造利率
多人遭遇助貸騙局
“銀行政策調(diào)整，根據(jù)評估可以給您一筆××萬元儲備金，三年期隨時取還，需要及時回復(fù)�；�1查詢利率，回2辦理，拒收請回復(fù)R�！�
今年4月，四川成都的劉女士收到這樣一條短信，正好需要用錢的她按要求回復(fù)了該短信，沒多久就收到一自稱××銀行工作人員的電話，稱可以極低利率幫其貸款，沒有手續(xù)費，并說如果貸款可以在××銀行見面。
劉女士信以為真，和丈夫一起在約定時間來到××銀行前等待，結(jié)果對方來了之后，卻把他們帶到了銀行對面的一個寫字樓里，“說是信貸部門有單獨的辦公區(qū)”。
劉女士和丈夫的征信都很好，工作也不錯，之前了解過銀行低息貸款年化利率基本在3%以上。在辦公室坐定后，一個業(yè)務(wù)員很快就來和他們介紹了一款某銀行的裝修貸產(chǎn)品，稱年化利率只有1.9%，直接在手機App里操作，他們不會收取任何費用。
“業(yè)務(wù)員問我們自己能不能提供裝修憑證，如果能夠提供的話就直接能辦，不能提供的話他們幫我們提供裝修憑證，但是需要收取貸款總額0.4%的費用。我當(dāng)即反問他貸70萬元是不是就只用交2800元的憑證費用？”得到肯定的回答后，劉女士決定貸款，令她沒想到的是，就是這個所謂的“憑證費用”，被對方“玩兒出了花”。
據(jù)劉女士回憶，對方很快拿出一份合同，稱是申請裝修貸及裝修憑證費用的相關(guān)內(nèi)容。簽合同的時候，劉女士留意到了一些不對勁的地方，但都被業(yè)務(wù)員一一化解：簽合同時，業(yè)務(wù)員直接翻到簽字蓋章處，引導(dǎo)二人按手��；合同只有一份，在劉女士質(zhì)疑后，業(yè)務(wù)員說“非要的話，之后給復(fù)印件”；涉及收費那一行的時候，業(yè)務(wù)員用手指刻意蓋住了前面的幾個字，“這句話你聽我解釋就行，意思就是一次性收取0.4%”；合同內(nèi)沒寫明利率，對此業(yè)務(wù)員的解釋是“不確定具體辦下來是1.9%還是1.8%，辦完后給一份補充協(xié)議”。
逼仄潮濕的房間、門外嘈雜的咨詢聲、不斷催促的業(yè)務(wù)員，在各種環(huán)境音和業(yè)務(wù)員滿口的“沒問題”“快簽吧”之下，劉女士和丈夫?qū)σ曇谎�，覺得可以先繼續(xù)往下走流程，于是便先簽了合同。
“簽了合同后，業(yè)務(wù)員拿著我老公的手機一頓操作，我們坐在大桌子對面，沒法看清楚他操作了什么。之后就換了一個業(yè)務(wù)員帶我們?nèi)ャy行進行面簽，銀行客戶經(jīng)理和我們?nèi)虩o交流，給了一張紙讓簽字后就把我們的身份證拿走復(fù)印，回來合照了一張照片后，業(yè)務(wù)員就把我們帶離了銀行�！币粋�多小時后，劉女士打開App，發(fā)現(xiàn)貸款雖然是70萬元，但利率卻成了3.4%，分12期還款。“我們問業(yè)務(wù)員為啥利率不是1.9%，他說要等裝修憑證上傳了，才能調(diào)低利率和年限，接著又把我們帶回了寫字樓�！�
劉女士沒想到的是，回到寫字樓才是真正的噩夢開始�！八麄冋f需要把錢轉(zhuǎn)到裝修公司才能給我們做裝修憑證，直接通過POS機刷走了40萬元，但之后只給我們轉(zhuǎn)回了22.5萬元，扣除的17.5萬元給了我們一張收據(jù)，說之后會全額退給我們。”劉女士和丈夫在回家路上察覺不對，翻出合同復(fù)印件，才發(fā)現(xiàn)原來簽約時業(yè)務(wù)員刻意遮擋的內(nèi)容是“每月還款咨詢費為實際下款金額的0.4%”，即需要每月給對方2800元。
意識到被騙，劉女士再與對方溝通時，對方先前的好態(tài)度全然不見，堅決不同意退款，直說要么按照合同扣除6.72萬元咨詢費(咨詢費2800元每期，合同規(guī)定時間24期，與App上還款方案不同)，要么不貸了扣除貸款金額的15%作為違約金。劉女士選擇了報警，結(jié)果又發(fā)現(xiàn)了對方設(shè)下的另一個陷阱：補充協(xié)議寫道“為客戶申請貸款，利息不超過1.9”，既沒標(biāo)“%”，也沒說明是“年化利率”。由于白紙黑字簽了合同，警方按經(jīng)濟糾紛處理，為雙方做了調(diào)解協(xié)商。最終，劉女士給了對方3.5萬元。
“我知道有一些貸款中介公司，會收取一定的中介費，但這種打著‘銀行直貸’‘超低利息’‘不收額外費用’旗號，然后用各種套路話術(shù)變相收一大筆服務(wù)費的，我完全不能接受�！眲⑴空f，她咽不下這口氣，同時也不想更多人受騙，干脆之后幾天都蹲守在當(dāng)初的“接頭點”，看到有等在銀行前的人被疑似業(yè)務(wù)員要拉進寫字樓，就沖上去勸阻。幾番之下，對方退回了剩下的3.5萬元。
記者近日在社交平臺上檢索“貸款騙局”“貸款中介”等關(guān)鍵詞發(fā)現(xiàn)，不少人有過類似被騙經(jīng)歷。一些助貸公司會群發(fā)“低利率貸款”承諾的短信，收到咨詢后聯(lián)系當(dāng)事人，自稱“銀行工作人員”，要求當(dāng)事人線下簽合同辦理貸款業(yè)務(wù)。這些當(dāng)事人有的征信正常，但為了低利率向其貸款；有的是自己征信“花”了(征信不良或征信被金融機構(gòu)查詢太多)，因?qū)Ψ匠兄Z低利率且保證下款，于是與對方有了進一步接觸。一旦作出回復(fù)，不良助貸公司就開始步步設(shè)陷，最終套取高額中介費、服務(wù)費。
值得注意的是，從受訪者提供的信息來看，他們簽約時的合同在借款數(shù)額上并未明確寫明具體數(shù)額，而是模糊寫著5萬元到10萬元或50萬元到100萬元這樣的數(shù)值區(qū)間；重要的收費標(biāo)準(zhǔn)，“每月”這樣的字眼卻“藏”在密密麻麻的字間；合同服務(wù)期限也通常與最終的借款期限不符，比如劉女士借款12期，但合同期限卻是24期。他們接觸的這些公司，名字多為某某商務(wù)咨詢公司、商務(wù)服務(wù)公司，而其企業(yè)注冊信息中的經(jīng)營范圍并沒有金融服務(wù)。
不少當(dāng)事人表示，在一次性支付了公司的巨額服務(wù)費后，還要正常償還放款機構(gòu)的利息，而這些利息和市場正常利息一樣，并非公司原本承諾的超低利息。還有當(dāng)事人反映，在簽約過程中發(fā)現(xiàn)問題，這些公司會采取多人堵門、軟硬威脅等方式，讓當(dāng)事人不得不在合同上簽字。
脅迫簽約合同無效
若想維權(quán)困難重重
不良助貸公司的各種套路，可能觸犯哪些法律？
華東政法大學(xué)經(jīng)濟法學(xué)院教授任超認(rèn)為，助貸公司冒充銀行名義群發(fā)貸款營銷短信的商業(yè)宣傳行為構(gòu)成虛假宣傳，違反了反不正當(dāng)競爭法第八條第一款“經(jīng)營者不得對其商品的性能、功能、質(zhì)量、銷售狀況、用戶評價、曾獲榮譽等作虛假或者引人誤解的商業(yè)宣傳，欺騙、誤導(dǎo)消費者”的規(guī)定，同時違反了廣告法第四條，情節(jié)嚴(yán)重的還有可能構(gòu)成刑法第二百二十二條規(guī)定的虛假廣告罪。
“助貸公司承諾‘低利率貸款’實則誘騙當(dāng)事人訂立高額服務(wù)費合同，使其融資成本形同高利貸，違反了民法典第一百四十八條‘一方以欺詐手段，使對方在違背真實意思的情況下實施的民事法律行為，受欺詐方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機構(gòu)予以撤銷’的規(guī)定，數(shù)額較大的還可能構(gòu)成刑法規(guī)定的詐騙罪、合同詐騙罪。”任超說。
中國社會科學(xué)院法學(xué)研究所副研究員張志鋼介紹，我國民法典、個人信息保護法、網(wǎng)絡(luò)安全法均要求任何組織和個人不得竊取或以其他方式非法獲取個人信息。不良助貸公司為了吸引客戶，往往采取電話營銷模式進行推廣，在此過程中不可避免要先行獲取公民個人信息(如姓名、電話號碼等)。如果助貸公司采取非法手段獲取公民個人信息，不僅違反上述法律，一旦非法獲取的數(shù)量達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn)，則可能構(gòu)成刑法中規(guī)定的侵犯公民個人信息罪。在當(dāng)事人拒絕簽約的情況下，如果助貸公司采取暴力、威脅等手段強迫當(dāng)事人簽訂合同，可能涉嫌構(gòu)成強迫交易罪。
北京德和衡律師事務(wù)所常務(wù)副主任、刑事合規(guī)業(yè)務(wù)中心總監(jiān)周金才告訴記者，貸款中介當(dāng)前屬于高風(fēng)險行業(yè)，違規(guī)違法行為高發(fā)。實踐中助貸公司的人員在幫助借款人向金融機構(gòu)貸款過程中，如有教唆、幫助或者共同偽造信貸資料并向金融機構(gòu)提供的行為，可構(gòu)成騙取貸款罪或者貸款詐騙罪的共犯。
就當(dāng)事人反映的助貸騙局中，即使貸款人已經(jīng)發(fā)現(xiàn)不對，助貸公司也會采取軟硬兼施的手段迫使當(dāng)事人簽約的情況，受訪專家認(rèn)為，在合同效力上，一方以欺詐、脅迫手段使對方在違背真實意思的情況下實施的民事法律行為，受欺詐、脅迫一方有權(quán)請求人民法院或仲裁機構(gòu)予以撤銷。但實踐中，當(dāng)事人維權(quán)往往困難重重。
張志鋼說，主張合同可撤銷的當(dāng)事人需承擔(dān)證明對方當(dāng)事人存在欺詐、脅迫行為的舉證責(zé)任。這類案件中的當(dāng)事人往往處于弱勢地位，加之部分當(dāng)事人在簽約過程中沒有留存相關(guān)證據(jù)，后續(xù)也很難收集到能夠證明助貸公司欺詐、脅迫的直接證據(jù)。
“及時行權(quán)也難。”任超說，民法典第一百五十二條規(guī)定了當(dāng)事人受脅迫可行使的撤銷權(quán)期限為自脅迫行為終止之日起一年內(nèi)，但現(xiàn)實中當(dāng)事人簽約后因處于信息弱勢地位而導(dǎo)致行權(quán)意識弱，或忍氣吞聲或擔(dān)驚受怕，若未及時在上述期限內(nèi)行權(quán)，則撤銷權(quán)消滅。實踐中，當(dāng)事人應(yīng)及時向公安機關(guān)報警，保存好相關(guān)聊天記錄，或在簽訂合同后及時請求人民法院或者仲裁機構(gòu)予以撤銷，切莫忍氣吞聲增加損失。
“當(dāng)事人在維權(quán)過程中需要承擔(dān)舉證責(zé)任，還需付出大量時間和精力成本。因此，最好從開始就拒絕不法貸款中介，通過正規(guī)渠道辦理信貸業(yè)務(wù)�？赏ㄟ^實地考察、查詢工商等級信息等方式考察貸款中介機構(gòu)，應(yīng)注意其合作放款機構(gòu)是否為有資質(zhì)的正規(guī)金融機構(gòu)。在合同簽訂過程中應(yīng)始終保持謹(jǐn)慎，收集并留存相關(guān)證據(jù)。警惕貸款中介‘低門檻’‘低利率’等宣傳，拒絕其‘預(yù)打款’‘刷流水’等要求�！敝芙鸩耪f。
完善標(biāo)準(zhǔn)加強引導(dǎo)
合力凈化金融市場
針對猖獗的助貸騙局，監(jiān)管部門正加大力度進行打擊。
早在2022年時，原銀保監(jiān)會就發(fā)布風(fēng)險提示稱，貸款市場上，有一些非法中介假冒銀行名義，打著正規(guī)機構(gòu)、無抵押、無擔(dān)保、低息免費、洗白征信等虛假宣傳的旗號誘導(dǎo)消費者辦理貸款，其實這些誘人條件的背后是高額收費、貸款騙局等套路陷阱。
2023年12月，國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局、上海市高級人民法院、上海市人民檢察院等聯(lián)合出臺《關(guān)于防范不法貸款中介風(fēng)險 規(guī)范金融營銷行為的公告》；2024年1月，上海市場監(jiān)督管理局針對上海某管理咨詢有限公司冒充銀行名義群發(fā)貸款營銷短信、使用第三方AI語音機器人軟件自動外撥營銷電話和非法收集個人信息等違法行為，對其處以30萬元罰款。
如何才能根治市場上存在的助貸騙局？
2023年3月，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展不法貸款中介專項治理行動的通知》，鼓勵各銀行業(yè)金融機構(gòu)建立貸款中介黑名單制度，對誘導(dǎo)、幫助借款人違規(guī)申請貸款的中介，納入合作黑名單。
打擊治理不法貸款中介，周金才認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)建立完善貸款中介機構(gòu)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，通過建立行業(yè)專業(yè)委員會等方式加強行業(yè)監(jiān)管與自律，采取措施引導(dǎo)和鼓勵合規(guī)貸款中介機構(gòu)發(fā)展。
任超觀察到，近年來，不良助貸公司借助手機App、二維碼、AI語音機器人等電子智能設(shè)備冒充銀行的方式越發(fā)繁雜多變隱蔽、跨區(qū)域化，嚴(yán)重侵害借款人合法權(quán)益、擾亂金融市場秩序。
“各地金融監(jiān)管部門、市場監(jiān)管部門、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管部門需要和司法機關(guān)開展聯(lián)合整治，才能更好地依法追究相關(guān)組織和個人的法律責(zé)任，合力凈化金融市場。銀行業(yè)金融機構(gòu)等貸款營銷機構(gòu)應(yīng)加強行業(yè)自律和風(fēng)險內(nèi)控機制，可借鑒福建省規(guī)范轄區(qū)貸款營銷短信的地方經(jīng)驗，建立貸款營銷短信號碼白名單及聯(lián)絡(luò)員機制、短信營銷合規(guī)管理機制、合作機構(gòu)營銷管理規(guī)范、短信營銷貸款監(jiān)測機制�！比纬f。
周金才提醒，要加強法治宣傳教育，引導(dǎo)群眾增強風(fēng)險防范意識，注意個人信息保護，同時要樹立理性的消費和借貸觀念，學(xué)會識別正規(guī)貸款中介機構(gòu)，或直接到銀行等正規(guī)金融機構(gòu)辦理借貸業(yè)務(wù)。在這一點上，尤其應(yīng)注意規(guī)范網(wǎng)絡(luò)平臺對貸款中介、放貸機構(gòu)的導(dǎo)流問題。
(法治日報)