中新網(wǎng)三明9月4日電 (黃艷 葉亞璇)“近年來，金融糾紛案件爆增，貸款人、銀行及法院都面臨較大壓力，探尋金融糾紛化解最優(yōu)解成為我們迫在眉睫的工作。”福建省三明市中級(jí)人民法院金融與破產(chǎn)審判庭庭長郭婕在接受記者采訪時(shí)如是說。
針對(duì)這個(gè)問題，三明市中級(jí)人民法院堅(jiān)持“抓前端、治未病”，以制度為引領(lǐng)，以平臺(tái)為支撐，做深做實(shí)金融領(lǐng)域糾紛協(xié)同治理，為妥善規(guī)范調(diào)處金融糾紛、主動(dòng)高效防范金融風(fēng)險(xiǎn)提供了山區(qū)實(shí)踐樣板。
制度先行探索分層解紛模式
為推動(dòng)更多法治力量向引導(dǎo)和疏導(dǎo)端用力，構(gòu)建“雙贏多贏共贏”的金融糾紛協(xié)同治理新格局，三明市中級(jí)人民法院與國家金融監(jiān)督管理總局三明監(jiān)管分局、中國人民銀行三明市分行聯(lián)合制定出臺(tái)金融糾紛協(xié)同化解工作指引，著力打造“源頭自律、實(shí)質(zhì)解紛、會(huì)商共治、脫困助生”全流程的操作指南，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)建立主動(dòng)履行提升信用評(píng)價(jià)、優(yōu)化信貸準(zhǔn)入、無財(cái)產(chǎn)執(zhí)行自主核銷等靈活服務(wù)措施。
近年來，伴隨金融訴訟案件的增加，大量生效裁判因當(dāng)事人未自動(dòng)履行而進(jìn)入法院執(zhí)行程序，金融執(zhí)行案件長期保持高位運(yùn)行態(tài)勢(shì)。
對(duì)此，三明市中級(jí)人民法院審判委員會(huì)專職委員俞和勇表示，金融糾紛源頭治理既要加強(qiáng)前端訴前化解，也要主動(dòng)延伸至后端執(zhí)前階段，還要盡力幫扶助推當(dāng)事人脫困減負(fù)，以全流程治理彰顯司法人文關(guān)懷。
為推動(dòng)治理觸角向后延伸，工作指引創(chuàng)新升級(jí)“調(diào)解組織訴前調(diào)解+金融案件執(zhí)前督促”分層解紛模式，在規(guī)范訴前調(diào)解的基礎(chǔ)上，對(duì)執(zhí)前化解、協(xié)同對(duì)接提出15條明確指引，并提供《執(zhí)行督促履行通知書》等4份參考文本，增加源頭化解“出口”，減少執(zhí)行立案“進(jìn)口”，促進(jìn)金融糾紛一體化、一次性實(shí)質(zhì)解決。
工作指引不僅解鎖了高效解紛“新路徑”，還擴(kuò)大了多元共治“朋友圈”�！半S著社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不斷變化，金融糾紛的化解更加需要多部門協(xié)同配合，同向發(fā)力�！比鹘鹑诒O(jiān)管分局金融消保科科長黃暉表示。
為此，工作指引建立人民法院與金融監(jiān)管部門市級(jí)交流會(huì)商機(jī)制，明確通過“司法建議+監(jiān)管意見書”的方式，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，助力區(qū)域金融秩序構(gòu)建。
機(jī)制創(chuàng)新踐行為民便民情懷
當(dāng)前，金融糾紛訴前化解最大的瓶頸在于貸款人難以取得聯(lián)系，大量金融糾紛因當(dāng)事人失聯(lián)無法進(jìn)行調(diào)解。
“貸款人聯(lián)系不上，我們單方想調(diào)解也不成，只能起訴。”福建三明農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司副行長胡鑫說。
為打破人難找的調(diào)解硬傷，工作指引針對(duì)性地配套通信失聯(lián)修復(fù)舉措，引入大數(shù)據(jù)失聯(lián)修復(fù)平臺(tái)，依托通信大數(shù)據(jù)獲取聯(lián)絡(luò)方式，智能初篩批量撥號(hào)，對(duì)失聯(lián)空號(hào)一鍵修復(fù)，在保護(hù)客戶個(gè)人隱私權(quán)的同時(shí)提高送達(dá)率，切實(shí)提升金融機(jī)構(gòu)訴外解紛和自行催收能力。
除了通信修復(fù)解決失聯(lián)難題外，工作指引創(chuàng)新構(gòu)建主動(dòng)履行激勵(lì)機(jī)制，增設(shè)執(zhí)前主動(dòng)履行正向激勵(lì)條款，探索建立主動(dòng)履行與提升信用評(píng)價(jià)掛鉤機(jī)制，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸款分類管理，合理使用信用報(bào)告，避免“一刀切”拒貸，為有信貸需求且自動(dòng)履行完畢債務(wù)的當(dāng)事人打通重獲信貸支持通道。
為保障主動(dòng)履行激勵(lì)機(jī)制落實(shí)落細(xì)，中國人民銀行三明市分行配套出臺(tái)《個(gè)人信用報(bào)告三方認(rèn)證“個(gè)人聲明”操作指南》，引導(dǎo)當(dāng)事人申報(bào)主動(dòng)履約完畢“個(gè)人聲明”，通過調(diào)解組織、征信中心、金融機(jī)構(gòu)三方認(rèn)證的方式，給予主動(dòng)履行當(dāng)事人“信用重生”的機(jī)會(huì)，推動(dòng)金融消費(fèi)領(lǐng)域形成遵守合約、誠實(shí)履信的良好氛圍。
“很大一部分貸款人是具有主觀還款意愿的，只是經(jīng)濟(jì)上確實(shí)存在困難。”郭婕說，為幫助貸款人多渠道靈活就業(yè)，工作指引探索建立與轄區(qū)零工市場(chǎng)的雙向?qū)訖C(jī)制，搭建借款人與零工市場(chǎng)的信息橋梁，為前來調(diào)解的借款人提供就業(yè)渠道，增加收入來源，減輕還款負(fù)擔(dān)。
平臺(tái)落地促進(jìn)糾紛實(shí)質(zhì)化解
從一元到多元，從末端到前端，工作指引構(gòu)建了具有山區(qū)特色的金融糾紛全流程協(xié)同治理模式。該做法首先在金融糾紛協(xié)同化解示范中心生根開花。
此前，三明市中級(jí)人民法院與三明市地方金融監(jiān)督管理局、中國人民銀行三明市中心支行、三明銀保監(jiān)分局組建三明市金融糾紛多元化解機(jī)制建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，共同成立金融糾紛協(xié)同化解示范中心，通過示范引領(lǐng)、多元解紛、實(shí)質(zhì)運(yùn)作，助力金融糾紛源頭防范化解。
“中心成立近一年，取得較好成效，現(xiàn)在本地銀行遇到金融債務(wù)糾紛問題都愿意到這里調(diào)解，不僅能提升銀行不良資產(chǎn)處置效率，還能節(jié)約處置成本。”示范中心特邀調(diào)解員吳為滿介紹，金融糾紛協(xié)同化解中心調(diào)解不收取費(fèi)用，且程序簡(jiǎn)單快捷。相比法院的一次性判決，通過示范中心調(diào)解，銀行和貸款人雙方可簽訂分期、分批還款協(xié)議，減輕貸款人壓力。
截至2024年8月，金融糾紛協(xié)同化解示范中心累計(jì)受理15家銀行共1113件案件，到場(chǎng)調(diào)解成功率高達(dá)94.29%，調(diào)解成功金額4833.85萬元，為當(dāng)事人節(jié)省訴訟費(fèi)用70余萬元。2023年以來，全市法院涉金融機(jī)構(gòu)糾紛較同期減少2579件，比降31.55%。
“金融糾紛協(xié)同化解示范中心與銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心相互取長補(bǔ)短，立足三明轄區(qū)金融糾紛特點(diǎn)打造最為適當(dāng)?shù)募m紛化解平臺(tái)，在積極創(chuàng)建金融糾紛化解‘三明品牌’方面邁出了重要的一步�！秉S暉表示，下一步將以機(jī)構(gòu)改革為契機(jī)，持續(xù)推廣“兩中心”經(jīng)驗(yàn)做法，優(yōu)化縣域地區(qū)金融糾紛調(diào)解平臺(tái)，為金融消費(fèi)者提供更好的糾紛化解服務(wù)。(完)