東南網(wǎng)11月25日?qǐng)?bào)道(福建日?qǐng)?bào)記者 王永珍)
發(fā)展普惠金融，讓社會(huì)不同群體都平等享受基礎(chǔ)金融服務(wù)，是金融工作政治性、人民性的重要體現(xiàn)，也是金融助力實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要路徑。
但普惠金融具有客群分散、點(diǎn)多面廣、單筆業(yè)務(wù)金額小、線下作業(yè)成本高、銀企信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)控制難度大等特點(diǎn)，是個(gè)世界難題。
如何做好這篇“大文章”？變“要我做”為“我要做”。
深刻認(rèn)識(shí)到金融高質(zhì)量發(fā)展的方向，近年來(lái)，興業(yè)銀行立足數(shù)字中國(guó)建設(shè)的思想源頭和實(shí)踐起點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為“生死存亡之戰(zhàn)”，并前瞻性地將普惠金融列為重點(diǎn)布局的“新賽道”之一，與中央金融工作會(huì)議提出的“五篇大文章”高度契合。該行聚焦小微、“三農(nóng)”、個(gè)體工商戶，充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等新興技術(shù)降低運(yùn)營(yíng)成本，加快提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度。
截至2024年9月末，該行累計(jì)發(fā)放普惠小微企業(yè)線上融資貸款超1800億元，累計(jì)服務(wù)中小微企業(yè)客戶超6萬(wàn)家。
數(shù)字技術(shù)如何與普惠金融有機(jī)結(jié)合，破解融資難、融資貴、融資慢？
新路徑，鄉(xiāng)村不再“山高路遠(yuǎn)”
金秋時(shí)節(jié)，橙黃橘綠。尤溪縣聯(lián)合鎮(zhèn)久泰農(nóng)業(yè)萬(wàn)畝果園，臍橙掛滿枝頭，這個(gè)全省單體面積最大的橙園，即將進(jìn)入收獲季。
一年來(lái)，在30公里外的興業(yè)銀行尤溪支行辦公室，興業(yè)銀行金融特派員羅興可隨時(shí)點(diǎn)開(kāi)電腦中的衛(wèi)星遙感應(yīng)用系統(tǒng)，察看這片果園的長(zhǎng)勢(shì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)信息、生長(zhǎng)變化曲線，以及春梢萌芽、開(kāi)花、花謝以及生長(zhǎng)期的積溫情況等，進(jìn)行項(xiàng)目貸后監(jiān)測(cè)。
“2023年我們?yōu)榫锰┺r(nóng)業(yè)拓展果品種植及銷(xiāo)售業(yè)務(wù)提供了300萬(wàn)元貸款，初期貸后日常管理、盡調(diào)每個(gè)月至少要去一趟，有了這個(gè)‘天眼’，可進(jìn)行遠(yuǎn)程全面監(jiān)測(cè)，效率大大提高�！绷_興說(shuō)。
同樣，在安溪縣，借助衛(wèi)星遙感應(yīng)用系統(tǒng)，興業(yè)銀行金融特派員能夠快速識(shí)別茶園地塊，并根據(jù)種植面積、種植適宜性、種植穩(wěn)定性、歷史風(fēng)險(xiǎn)以及產(chǎn)量估算等信息，為茶農(nóng)提供貸款支持。
一直以來(lái)，農(nóng)業(yè)項(xiàng)目面積大、位置遠(yuǎn)、網(wǎng)點(diǎn)難以深入、肉眼觀察準(zhǔn)確率低，是銀行貸前資產(chǎn)價(jià)值評(píng)估和貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管中的一大難題，也令網(wǎng)點(diǎn)基本在縣城及以上城市的興業(yè)銀行，金融服務(wù)無(wú)法深度覆蓋廣大農(nóng)村市場(chǎng)。
數(shù)字化手段打通了“最后一公里”。
“以衛(wèi)星遙感數(shù)據(jù)為支撐，開(kāi)發(fā)上線‘種植流’模型，讓我們‘站得高，看得遠(yuǎn)’�！迸d業(yè)銀行普惠金融部/鄉(xiāng)村振興部龔杏萍說(shuō)。
2022年底，興業(yè)銀行研發(fā)上線衛(wèi)星遙感應(yīng)用系統(tǒng)，通過(guò)“地毯式掃描”，并結(jié)合多方數(shù)據(jù)，可有效識(shí)別農(nóng)作物品類(lèi)、面積、長(zhǎng)勢(shì)情況，提升農(nóng)作物資產(chǎn)評(píng)估與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警效率，為涉農(nóng)精準(zhǔn)授信提供科技支撐，實(shí)現(xiàn)無(wú)抵押貸款。該方案在第六屆數(shù)字中國(guó)建設(shè)峰會(huì)“2023年數(shù)字中國(guó)創(chuàng)新大賽空天大數(shù)據(jù)應(yīng)用開(kāi)發(fā)賽道”中獲一等獎(jiǎng)。
農(nóng)村缺少抵質(zhì)押物、資產(chǎn)難評(píng)估的，還有畜牧業(yè)。
“家財(cái)萬(wàn)貫，帶毛的不算”，道出了傳統(tǒng)畜牧業(yè)的金融痛點(diǎn)。長(zhǎng)期以來(lái)，規(guī)�；r(nóng)場(chǎng)養(yǎng)殖投入大、回報(bào)慢，但活體資產(chǎn)因盤(pán)點(diǎn)難、評(píng)估難，無(wú)法有效進(jìn)行抵押擔(dān)保貸款。
興業(yè)銀行研究建設(shè)生物資產(chǎn)數(shù)字化監(jiān)管平臺(tái)，并完成了從1.0到3.0版本的迭代優(yōu)化，探索“活體抵押貸款+數(shù)字化監(jiān)管”業(yè)務(wù)模式，從根本上解決生物質(zhì)押資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控難等痛點(diǎn)。
去年6月，福建省內(nèi)首筆基于智能耳標(biāo)的生物資產(chǎn)抵押貸款落地，為泉州市舉源農(nóng)林綜合開(kāi)發(fā)有限公司的能繁母豬佩戴上可監(jiān)控體溫、活動(dòng)范圍等生物體征的電子耳標(biāo)，實(shí)現(xiàn)抵押活體生物的全程“7×24”小時(shí)不間斷監(jiān)控，興業(yè)銀行為其發(fā)放1300萬(wàn)元貸款。
但是對(duì)于數(shù)量多、出欄周轉(zhuǎn)快的生豬貸款，耳標(biāo)監(jiān)管就不那么適用了。生物資產(chǎn)抵押要復(fù)制推廣，控制運(yùn)營(yíng)成本是關(guān)鍵。興業(yè)銀行迭代推出了2.0版本的監(jiān)管方案。通過(guò)在養(yǎng)殖場(chǎng)布設(shè)“AI邊緣計(jì)算風(fēng)控盒子”，連接企業(yè)已安裝的攝像頭進(jìn)行云端監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)種豬存欄情況實(shí)時(shí)盤(pán)點(diǎn)和監(jiān)控，為福建銀頂農(nóng)業(yè)科技有限公司發(fā)放了全省首筆500萬(wàn)元的活體種豬抵押貸款。
但物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備“AI邊緣計(jì)算風(fēng)控盒子”需要進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)安裝，外部人員進(jìn)入養(yǎng)殖場(chǎng)還需進(jìn)行防疫隔離，仍需耗費(fèi)人力物力。今年7月，在大田縣均溪鎮(zhèn)的福建銀頂農(nóng)業(yè)，興業(yè)銀行將監(jiān)管方案升級(jí)為3.0版本“攝像頭直連+云端AI盤(pán)點(diǎn)”。利用興業(yè)銀行的物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)接入能力，直接將養(yǎng)殖場(chǎng)內(nèi)的攝像頭統(tǒng)一接入生物資產(chǎn)數(shù)字化監(jiān)管平臺(tái)，配合自研的基于深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的AI盤(pán)點(diǎn)模型，實(shí)現(xiàn)對(duì)活體的非接觸式監(jiān)管。該方案讓銀行和養(yǎng)殖企業(yè)實(shí)現(xiàn)“零成本”“零投入”數(shù)據(jù)對(duì)接。
銀行有了“千里眼”，活體生物變“資產(chǎn)”。目前，興業(yè)銀行已在省內(nèi)及全國(guó)多地落地生物資產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)，覆蓋荷斯坦奶牛、安格斯肉牛、西門(mén)塔爾肉牛、能繁母豬、育肥生豬等多類(lèi)生物資產(chǎn)品種，帶動(dòng)辦理活體抵押貸款超11億元。
新生態(tài)，“小微”變身重點(diǎn)客群
走進(jìn)位于漳州市角美鎮(zhèn)的漳州臺(tái)商投資區(qū)農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)，果蔬、肉類(lèi)、海鮮、干貨等農(nóng)副產(chǎn)品琳瑯滿目，店面、攤位近千個(gè)。
“市場(chǎng)里的水電費(fèi)、租金收取，車(chē)輛進(jìn)出場(chǎng)，攤位管理等等，都可以用興業(yè)銀行的‘智慧農(nóng)批系統(tǒng)’搞定。將商戶提供的進(jìn)貨憑證錄入系統(tǒng)，便可第一時(shí)間追溯農(nóng)副產(chǎn)品的來(lái)源。我們還能用系統(tǒng)對(duì)市場(chǎng)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行集中統(tǒng)計(jì)和結(jié)算，解決了交易額納統(tǒng)的難點(diǎn)、堵點(diǎn)�！笔袌�(chǎng)管理員鐘小琪說(shuō)。
這些看似與金融服務(wù)無(wú)關(guān)的事，為何銀行免費(fèi)來(lái)做？
“農(nóng)批農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)聚集了大量商戶，但也存在市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)管理模式較為單一、數(shù)字化相對(duì)落后、缺乏統(tǒng)一規(guī)劃等問(wèn)題。我們開(kāi)發(fā)的‘興業(yè)普惠·智慧農(nóng)批系統(tǒng)’在幫助傳統(tǒng)農(nóng)批市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)信息化和智能化轉(zhuǎn)型的同時(shí)，也搭建了良好的金融生態(tài)。”興業(yè)銀行普惠金融部/鄉(xiāng)村振興部相關(guān)負(fù)責(zé)人坦言。
不少商戶的手機(jī)也連著這個(gè)系統(tǒng)�！耙郧懊刻焓諗偤笠藢�(duì)多個(gè)平臺(tái)的賬目，金額小、數(shù)量多容易出錯(cuò)，現(xiàn)在每筆賬目都清晰明確，節(jié)省了很多時(shí)間。同時(shí)，消費(fèi)者掃碼后貨款直接匯入自己的銀行卡，省去了提現(xiàn)成本。”經(jīng)營(yíng)戶高妙貞說(shuō)。
市場(chǎng)的商戶融資需求具有“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，憑借交易流水，興業(yè)銀行可為他們提供隨借隨還、利率優(yōu)惠的信用免擔(dān)保貸款。經(jīng)營(yíng)副食品銷(xiāo)售的許老板就是受益者之一。今年中秋、國(guó)慶期間，因進(jìn)貨量翻番，資金需求猛增，興業(yè)銀行115萬(wàn)元經(jīng)營(yíng)貸款解了他的燃眉之急。
據(jù)悉，這一“積木式”可快速組裝的“智慧農(nóng)批系統(tǒng)”，已在福建、天津、吉林、廣西、重慶等地137家市場(chǎng)上線，為農(nóng)批農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)管理方及商戶提供貸款超230億元。
“金融服務(wù)無(wú)處不在，就是不在銀行網(wǎng)點(diǎn)”，凸顯了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行服務(wù)面臨的深刻變革。線上融資是普惠客群的核心訴求，也是普惠金融的護(hù)城河業(yè)務(wù)，但客從何來(lái)？
在興業(yè)銀行普惠金融部/鄉(xiāng)村振興部總經(jīng)理詹志輝看來(lái)，傳統(tǒng)的“二八法則”是80%的收入來(lái)源于20%的客戶，銀行的收入也主要來(lái)自大客戶。但大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的發(fā)展，為商業(yè)銀行維護(hù)個(gè)體工商戶及小微企業(yè)、初創(chuàng)企業(yè)、涉農(nóng)人員等“長(zhǎng)尾客群”提供了技術(shù)支持，這些單筆交易額較小但數(shù)量龐大，過(guò)去銀行很難做的“80%”，正是業(yè)務(wù)發(fā)展的潛力“賽道”。
“我們將‘興業(yè)普惠’平臺(tái)作為普惠客群最主要的引流入口，積極探索開(kāi)放式獲客，并發(fā)力場(chǎng)景金融，主動(dòng)搭建或融入各類(lèi)場(chǎng)景，通過(guò)更直接、高頻地觸達(dá)客戶，為客戶提供更全面、精準(zhǔn)的金融和非金融服務(wù)，引導(dǎo)用戶向客戶有效轉(zhuǎn)化�！闭仓据x說(shuō)。
量身打造的，還有“園區(qū)生態(tài)服務(wù)平臺(tái)”。興業(yè)銀行自主研發(fā)的這一系統(tǒng)，面向園區(qū)運(yùn)營(yíng)、企業(yè)服務(wù)、產(chǎn)業(yè)招商等領(lǐng)域，為園區(qū)內(nèi)小微企業(yè)等市場(chǎng)主體提供“金融+非金融”全面的數(shù)字化綜合服務(wù)。截至2024年9月末，已在全省超過(guò)40個(gè)、全國(guó)超過(guò)550個(gè)園區(qū)上線使用。
據(jù)悉，興業(yè)銀行正在進(jìn)一步拓展教育、醫(yī)療、住房租賃、智慧社區(qū)服務(wù)系統(tǒng)、增值服務(wù)等領(lǐng)域，逐步落地更多系統(tǒng)平臺(tái)，科技賦能場(chǎng)景，場(chǎng)景賦能業(yè)務(wù)，加快從“網(wǎng)點(diǎn)興業(yè)”邁向“數(shù)字興業(yè)”。
新算法，釋放數(shù)據(jù)“乘數(shù)”效應(yīng)
在福州馬尾萬(wàn)洋眾創(chuàng)城，總投資6.27億元的吉艾普光影科技產(chǎn)業(yè)園項(xiàng)目加緊建設(shè)，預(yù)計(jì)年底封頂，明年6月投用，將打造燈光設(shè)備研發(fā)中心，并建設(shè)10條照明燈具生產(chǎn)線，進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)。
作為專(zhuān)注于舞臺(tái)娛樂(lè)燈光設(shè)備研發(fā)、生產(chǎn)與銷(xiāo)售的國(guó)家級(jí)專(zhuān)精特新“小巨人”企業(yè)，福建吉艾普光影科技有限公司引入德國(guó)、丹麥的研發(fā)設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)，形成業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的自主創(chuàng)新和快速迭代能力，擁有境內(nèi)專(zhuān)利119項(xiàng)，高端燈光產(chǎn)品銷(xiāo)往德、美、英、日等國(guó)，并應(yīng)用于格萊美頒獎(jiǎng)、柏林特奧會(huì)等全球頂尖場(chǎng)所。
研發(fā)投入巨大加上產(chǎn)能擴(kuò)充，企業(yè)的流動(dòng)資金需求僅靠房產(chǎn)抵押貸款顯然是無(wú)法滿足的。
然而，在以“資金流”為主的傳統(tǒng)評(píng)價(jià)體系下，銀行往往由于企業(yè)存在的應(yīng)收賬款占比高、在建項(xiàng)目投入大、缺少足額抵押物等問(wèn)題，不敢輕易提供更多的信貸資金支持。
企業(yè)焦急之際，興業(yè)銀行應(yīng)用“技術(shù)流”為其提供了2000萬(wàn)元的流動(dòng)資金貸款�！案鶕�(jù)‘技術(shù)流’模型測(cè)算，吉艾普模型評(píng)級(jí)為T(mén)A3，屬于強(qiáng)技術(shù)流企業(yè)，該評(píng)分大大增強(qiáng)了審查審批的信心，組合了‘科技貸+科創(chuàng)貸款貼息+科創(chuàng)走廊基金’的個(gè)性化融資服務(wù)方案，其中無(wú)抵押的信用貸款達(dá)1200萬(wàn)元。”興業(yè)銀行福州分行客戶經(jīng)理高愻說(shuō)。
科創(chuàng)型企業(yè)研發(fā)投入高、資金需求大，但普遍具有輕資產(chǎn)、弱盈利的問(wèn)題，導(dǎo)致許多先進(jìn)產(chǎn)品因缺乏資金而無(wú)法量產(chǎn)，嚴(yán)重制約了科技創(chuàng)新的發(fā)展。但信息不對(duì)稱，也讓銀行陷入“看不清、不敢貸”的焦慮。
如何助力科創(chuàng)企業(yè)跨越“融資高山”，推動(dòng)科技創(chuàng)新在金融領(lǐng)域的信用化？
2022年初，興業(yè)銀行創(chuàng)新推出“技術(shù)流”評(píng)價(jià)體系，將數(shù)據(jù)作為企業(yè)的“第四張報(bào)表”，從知識(shí)產(chǎn)權(quán)數(shù)量質(zhì)量、發(fā)明專(zhuān)利密集度、科技創(chuàng)新成果獎(jiǎng)項(xiàng)等15個(gè)維度近280個(gè)數(shù)據(jù)指標(biāo)進(jìn)行綜合評(píng)分，給予科創(chuàng)企業(yè)“技術(shù)流”評(píng)級(jí)，將技術(shù)“軟實(shí)力”轉(zhuǎn)化為融資“硬通貨”。
截至10月末，在省內(nèi)利用“技術(shù)流”精準(zhǔn)畫(huà)像，該行累計(jì)解決融資需求超745億元。在全國(guó)，這個(gè)數(shù)字已超9500億元。
通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，更加精準(zhǔn)地洞察和識(shí)別普惠客群生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，數(shù)據(jù)要素乘數(shù)效應(yīng)在普惠金融領(lǐng)域的深刻運(yùn)用，正成為興業(yè)銀行做好普惠金融大文章的利器。
該行自主研發(fā)的中小企業(yè)線上融資業(yè)務(wù)系統(tǒng)，以中小企業(yè)涉稅數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，結(jié)合工商、司法、征信以及行內(nèi)相關(guān)信息、各類(lèi)應(yīng)用場(chǎng)景數(shù)據(jù)等多維數(shù)據(jù)，建立大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，為中小企業(yè)提供從申請(qǐng)到還款的全流程線上化融資服務(wù)，形成了信用類(lèi)、抵押類(lèi)、供應(yīng)鏈類(lèi)、保證類(lèi)等四大類(lèi)“興速貸”線上產(chǎn)品體系。
據(jù)了解，該系統(tǒng)通過(guò)構(gòu)建“3+N+X”風(fēng)控模型體系，包含3套通用模型策略，覆蓋N個(gè)行業(yè)，制定X個(gè)行業(yè)閾值，從數(shù)據(jù)、模型、應(yīng)用三個(gè)層次，首創(chuàng)了“多來(lái)源融合、多模型組合、多層次協(xié)作”的普惠金融數(shù)字化風(fēng)控解決方案，切實(shí)推進(jìn)銀行自身降本增效，降低企業(yè)融資成本、提高企業(yè)融資效率。
近日，在由國(guó)家數(shù)據(jù)局等部委聯(lián)合主辦的2024年“數(shù)據(jù)要素×”大賽上，興業(yè)銀行申報(bào)的“普惠金融數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估探索與實(shí)踐”項(xiàng)目獲金融服務(wù)賽道全國(guó)三等獎(jiǎng)，為股份制銀行唯一獲獎(jiǎng)單位。
“普惠金融下半場(chǎng)，數(shù)字技術(shù)是關(guān)鍵�！迸d業(yè)銀行副行長(zhǎng)曾曉陽(yáng)表示，興業(yè)銀行將繼續(xù)全面加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，著力發(fā)揮數(shù)據(jù)要素價(jià)值，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)多場(chǎng)景應(yīng)用、多業(yè)務(wù)賦能，推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展，全力以赴做好“普惠金融”大文章。